Avoir de l'argent

Les sujets financiers sont souvent ennuyeux et angoissants. Entre les règles qui sont modifiées pour tondre les contribuables et les arnaques qui dépouillent chaque jour un peu plus, le rêve que procure l'argent est bien loin. Pourtant, il est tellement agréable de créer son pécule et de le voir grossir.

Il faut créer de la valeur. C'est cette création qui vous permet d'avoir de l'argent. Cette manière de fonctionner représente un plaisir quand vous voyez votre pécule augmenter et cela vous assure une tranquillité d'esprit.

Pour ce faire, chacun doit trouver son équilibre en fonction de sa situation. Dans tous les cas, il est possible de mettre de l'argent de côté.

Cela débute avec le salaire mais pas que. Comme expliqué dans l'article Comment s'en sortir avec un petit salaire ce qui compte c'est ce qui reste sur le compte une fois tout payé. Vous pouvez gagner 10 000 par mois et dépenser 10 000. Auquel cas il ne reste rien et vous ne créez pas de pécule. En contrepartie un salaire au minimum qui a de faibles charges peut mettre tous les mois de l'argent sur son livret.

On ne va pas se mentir, les gros salaires sont clairement avantagés sur ce point. Ceux qui ont compris qu'il fallait maitriser les dépenses et conserver un maximum d'argent s'enrichiront plus vite que ceux qui rament pour un smic. On part donc d'un travail ou d'une activité qui crée de la valeur et de dépenses qui sont maitrisées afin de mettre régulièrement de l'argent en réserve.

 Il faut donc faire des choix structurants et regarder le long terme même si l'époque actuelle est pleine d'incertitudes. La problématique est donc comment placer mon argent ? Pour ce faire il y a deux solutions : soit vous êtes propriétaires de quelque chose qui rapporte (ou non), soit vous devenez créancier c'est a dire que vous prêtez de l'argent avec un taux d'intérêt.

Du coté de la propriété il y a pas mal de possibilités. L'immobilier bien sur mais pas que. Vous pouvez également être propriétaire d'actions sur les marchés financiers. Dans un autre registre, vous pouvez devenir propriétaire d'objets de valeurs. L'argenterie, les bijoux et collections ne manquent pas. Pour les créances, vous pouvez prêter en direct à des personnes, vous convertir au crowdfunding ou jouer sur le gigantesque marché obligataire (représenté en partie par les fonds euros en France). Ceux qui découvrent la finance commencent à se frotter les yeux en se demandant de quoi je parle.

C'est le problème majeur de la finance au sens large. Les placements semblent obscurs. Pourtant il faut faire les bons choix sinon le capital va se déprécier. Mais ou placer ? Devenir propriétaire pour ne plus payer de loyer ? faire de l'immobilier locatif pour construire un patrimoine sur plusieurs années ? Acheter des actions avec une stratégie ? L'essentiel est de se diversifier car chaque secteur prend des claques sur la durée et vous n'échapperez pas à des pertes à un moment donné. La diversification permet dans ce cas de se rattraper à d'autres branches qui fonctionnent. Sur le cas présent, l'immobilier va mal depuis le covid. En revanche l'or et les actions ont bien fonctionné. La personne qui est diversifiée aura gagné de l'argent au global même si sa partie immobilier lui donne des pertes.

Pour avoir de l'argent, il faut donc se former à minima. Livres, tuto ou autres forums sont à disposition. Simplement ca prend du temps, beaucoup de temps que vous ne souhaitez pas forcement consacrer. C'est également une difficulté car cela signifie que vous devrez déléguer la gestion de votre argent. Mes amis gestionnaires de patrimoine vous diront le contraire. Mais il faut tout de même reconnaitre que tous les gestionnaires ne se valent pas. Si vous tombez sur un bon gestionnaire (ou un bon coach) les rendements seront convenables avec des risques repartis sur plusieurs supports. Sur ce point, l'essentiel est de savoir que plus les placements sont lucratifs et risqués, plus les risques de perte sont importants. C'est une règle à toujours avoir en tête car personne ne vient pleurer sur les gens qui perdent leur argent. Avoir de l'argent c'est avoir des problèmes de riches dont tout le monde se moque.

Dernier point, les frais et la fiscalité. Les rendements affichés ne correspondent pas à ce que vous gagnerez car il faudra soustraire les frais selon les supports employés et la fiscalité c'est-à-dire les impôts payés. Prenons le cas d'obligations proposées par votre banque. Votre banquier vous propose d'acquérir des obligations à 4% sur une assurance vie. 4% c'est pas mal comme rendement. Oui sauf que sur ce placement, vous devez déduire CSG et CRDS à 18,6%. Le rendement tombe donc à 3,25%. La dessus, il faut également que l'assureur se paye. On vous déduira entre 0,8 et 1% de frais chaque année. Moralité, ce placement vous rapportera entre 2,25 et 2,45%. Nous sommes bien loin des 4% affichés d'autant qu'il restera les impôts à la sortie même si ces derniers seront allégés via l'assurance vie. Au global, ca fait bien moins que prévu. Et c'est justement cela qu'il faut prévoir pour ne pas être déçu.

Pour déjouer ces pièges il faut donc accepter de se préparer à minima et pourquoi pas confier son argent à des personnes compétentes qui vous feront fructifier votre pécule. Il faut se lancer et c'est en regardant grossir régulièrement votre pécule que vous comprendrez pourquoi c'est bien d'avoir de l'argent.