Comment se sortir d'un gros découvert bancaire en pratique

Publié le par Richard GOSSIN

L'article comment se sortir d'un découvert bancaire en 3 étapes vous donne la théorie de ce qu'il est possible de faire pour se sortir de ce cercle vicieux. En pratique, chaque situation est unique. Voici un exemple de Coaching pour sortir M. et Mme S d'un gros découvert bancaire.

Mme S me contacte et m'indique qu'elle a des difficultés. Elle est au chômage et a des dépenses incontrôlées. Elle m'indique qu'elle est à découvert régulièrement et que son allocation chômage et le salaire de son mari ne suffisent pas. Elle souhaiterait donner plus pour ses deux enfants et elle déprime de se voir dans cette situation. Nous nous donnons rendez-vous avec le couple pour un premier point et tout mettre à plat.

Ils ont chacun un compte personnel et un compte joint soit trois comptes…à découvert de 4 600 euros et au delà du maximum sur deux comptes. A ces découverts, ils m'indiquent qu'ils ont plusieurs crédits à la consommation. 7 000 dans une banque, 11 400 sur des organismes de crédit. Ils ajoutent qu'il y a un arriéré de loyer de 3 000 et que les impôts vont pratiquer une saisie sur le salaire de Monsieur car la taxe d'habitation n'a pas été payée. La situation est donc très tendue d'autant qu'un organisme de crédit possède un titre de justice. L'huissier demande un paiement de 250 euros minimum par mois faute de quoi il procèdera à la saisie. 

Nous évoquons un dossier en banque de France mais Madame m'indique qu'elle a sa fierté et qu'elle paiera ses dettes normalement sans tenter de faire appel à leur service.

Comment se sortir d'un gros découvert bancaire en pratique

Comment se sortir d'un gros découvert bancaire en pratique

Avec cette mise à plat, je les préviens que la remise à jour de leurs finances sera difficile. Ils m'indiquent qu'ils sont prêts à  faire des sacrifices pour se sortir de ce gros découvert bancaire. Compte tenu d'un fichage des deux personnes du couple, un rachat de crédit est impossible. Nous tentons un prêt familial mais cette option échoue. 

Nous mettons en place un premier budget strict avec un paiement pour le loyer et pour chaque créancier afin que ces derniers retrouvent confiance. L'huissier devra se contenter de 50 euros tous les mois mais il sera payé tous les mois sans délais par virement. Tout le superflu est analysé et supprimé. Abonnement télé, salle de sport, maquillage et autres dépenses sont éliminées au profit d'un budget alimentation plus important car il y a deux enfants à nourrir et d'argent que nous allons mettre de côté.

M. et Mme S respectent leur budget que nous réajustons tous les mois en fonction des évènements à venir. Une partie des découverts est remboursée et le compte de Madame n'est plus à découvert. Au bout du quatrième mois, première bonne nouvelle, M. S vient de toucher de l'intéressement et de la participation de sa société.

La totalité de la somme vient combler une autre partie des découverts bancaires. Le compte joint est maintenant libre. Toutes ces bonnes nouvelles donnent des ailes au couple qui prévoit de dépenser de nouveau beaucoup plus que ce qu'il possède. Ils me présentent une liste de dépenses à faire qui ne respecte plus du tout le budget et leurs objectifs. Nous abordons ouvertement le problème. Les créanciers ne sont pas tous payés, il reste un compte sur trois à découvert. Il n'est pas possible de faire ces dépenses sinon c'est retour à la case départ. La frustration est forte.

 

 

Sale temps pour leurs finances

Sale temps pour leurs finances

Deuxième bonne nouvelle le mois suivant, M. vient de toucher un demi treizième mois. 600 euros sont mis sur le livret. Le mois suivant, soit au bout de 6 mois, ils ont économisé 3 500 euros sur les 4 600 de découverts et payés tous les créanciers tous les mois. Cela commence à payer mais les galères débutent. La voiture tombe en panne et les réparations font mal au budget. 3 mois plus tard et autant de budgets respectés, le dernier découvert est comblé après négociation des frais. Mme S vient de retrouver un emploi et nous allons avoir 400 euros de plus tous les mois qui vont venir alimenter le livret. 

Nous avons changé les abonnements téléphoniques et renégociés les assurances durant cette période ce qui a diminué les charges à payer et nous permet de mettre cet argent en plus de côté. Les problèmes avec la banque sont terminés. Le LDD est créditeur. 

Grace au budget serré, nous allons pouvoir remboursé les créanciers plus vite mais une super nouvelle que nous attendions se concrétise. Une rentrée d'argent de 10 000 euros. Les deux crédits à la consommation sont soldés avec une belle remise offerte par les organismes pour paiement cash. Il reste une partie du prêt personnel. La somme dépensée tous les mois dans les remboursements de crédit vient s'ajouter sur le livret et le moment fatidique arrive. Il y a autant d'argent sur le livret que ce qu'il reste à devoir sur le prêt personnel. Le dernier crédit est soldé.

 

Comment se sortir d'un gros découvert bancaire en pratique

Après douze mois la situation est totalement assainie. Je demande à Madame pourquoi ils n'ont pas pu faire cette remise à plat tous seuls. Elle m'explique que sans coaching, ils auraient dépensé de nouveau depuis bien longtemps. 

C'est l'accompagnement régulier et le regard extérieur qui leur a permis de remettre leurs finances à jour. Je lui propose de pratiquer un nouveau budget qui offre plus de place aux loisirs mais elle refuse. Ils ont des projets et ils veulent maintenant épargner. Finalement ce budget qui leur semblait si difficile à tenir au départ leur convient très bien.

Avec cette situation financière nouvelle, ils viennent d'ouvrir un compte sur une banque en ligne qui leur rapporte une prime d'ouverture, une CB gratuite et ont un nouveau compte joint dans une autre banque qui prend moins de frais.

Douze mois de galère a se serrer la ceinture mais un sourire retrouvé au bout et pleins de projets qui verront certainement le jour puisque maintenant il y a tous les mois de l'argent qui va sur le livret. Vous savez donc maintenant comment se sortir d'un gros découvert bancaire en pratique à travers ce Coaching.

N'attendez pas comme eux le dernier moment pour faire gérer votre argent et contactez-moi au 07 81 76 93 98 pour une solution personnalisée.

Publié dans Gestion des comptes

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