Objectif richesse : les résultats de 5 années de coaching

C'est le bilan de la situation de madame P dont je vous parlais en 2018 lors de l'article La méthode pour bien gérer son argent. Heureuse de ne plus avoir de découvert, elle a pu se consacrer à son métier et en a profité pour faire un enfant.

Coté coaching, elle avait mis en réserves suffisamment d'argent de coté pour être tranquille durant deux ans. Son parcours financier s'étant assaini, elle a appris comment faire ses budgets et sait parfaitement les respecter. C'est en général à ce moment que se pose la question de conserver ou non le coach. Nous arrivons à un stade où on travaille le fonds et les résultats ont des effets moins visibles.

Entre deux et trois ans de suivi, le travail initial a été effectué et les budgets se suivent ce qui permet au coaché de se sentir à l'aise avec cet exercice. Il est donc tout à fait légitime de se poser cette question.

Dans son cas, comme elle a pris l'habitude de vivre aisée et de bien dormir avec de l'argent de côté. Elle sait que l'argent se gère sur le long terme et souhaite continuer d'évoluer sur le plan financier.

C'est à ce moment qu'il faut s'orienter. Faut il placer le cash que nous dégageons en bourse ? investir en immobilier locatif ? Comme chaque situation est unique, il est important de regarder les paramètres et de déterminer ce qui convient le mieux en fonction du profil de la personne.

Nous déterminons deux axes de travail qui sont le cash disponible que nous souhaitons améliorer et sa résidence principale sur laquelle elle a un crédit sur 25 ans. Comme son activité de professionnelle est fluctuante nous allons nous servir des réserves pour piloter son argent. Cette première phase se déroule bien. Elle fait une très bonne année sur le plan professionnel et l'argent disponible augmente. 

Sur le remboursement du crédit, il y a des pénalités. Nous optons donc, car son prêt le permet, d'augmenter les remboursements de son prêt. Nous prenons la fourchette haute et augmentons les remboursement de 30%.

L'année suivante, comme notre cash disponible n'a pas diminué, nous réitérons l'opération l'année suivante en augmentant de nouveau les remboursements de 30%. C'est à ce moment que nous nous retrouvons avec un covid. Elle qui pensait que les photographies scolaires ne poseraient jamais de problème, se retrouve sans travail. Comme nos réserves sont au plus haut, nous décidons tout de même de monter les remboursements de son crédit de 30% de nouveau. 

Sur ce point, ces remboursements ont plus que doublé depuis que nous nous connaissons. C'est devenu un poste majeur de son budget. Les mesures mises en place par l'état lui permettent de ne pas trop diminuer son épargne. Rester à la maison ne coûte rien et les charges sont totalement maitrisées.

Coté travail c'est triste, elle n'a quasiment pas de travail. De surcroît, elle prend la décision de ne plus travailler pour les photos scolaires qui représentent son plus gros client et souhaite basculer son temps vers d'autres clients. La réouverture la rend optimiste. C'est sur ce point que nous différons. Cette année, il n'est plus question d'augmenter le remboursement du crédit tant que le chiffre d'affaire ne sera pas au rendez-vous. Et c'est ce qui se passe, les dépenses se font tout au long de l'année et les promesses de rentrées de cash ne suivent pas. Chaque mois qui se suit, il faut constater que l'argent ne rentre plus suffisamment. Les réserves servent à cela. Nous avons utilisés 25% des réserves pour financer cette année.

Nous sommes passés d'une situation où tout fonctionnait bien grâce à un gros client et nous voici à un moment délicat qu'il faut de nouveau gérer plus finement.

Le paradoxe c'est qu'elle n'a jamais été autant optimiste sur son travail et pourtant elle n'a jamais aussi peu gagné. C'est ici que travailler en équipe prend tout son sens et que le coaching permet d'avoir du recul.

Côté finance, les chiffres parlent et le travail de ces 5 années n'est pas vain. Le crédit qui devait durer 25 ans initialement se termine désormais dans juste un peu moins de 7 ans si nous continuons sur ce rythme. 

Les réserves de cash disponibles sont d'environ encore deux ans de budget ce qui nous permet de nous laisser encore du temps pour développer son chiffre d'affaire sans ce client majeur.

Nous nous donnons cette année pour valider si c'est juste un passage à vide ou s'il faut corriger de manière plus importante son activité professionnelle. Comme nous ne souhaitons pas non plus vider toutes les réserves, nous révisons les budgets pour ne pas dépenser plus que ce qui rentre et essayer d'équilibrer au maximum les dépenses et les revenus tout en conservant les hausses de remboursement de crédit. Les budgets sont donc à minima pour passer le cap.

Malgré une dernière année difficile sur le plan des revenus (c'est le risque des indépendants et des salariés qui ont des salaires non réguliers), en 5 ans nous avons fait un travail qui lui permet de ne plus avoir de crédit à horizon moyen terme. Elle va avoir un toit sur la tête et plus de loyer à payer. Accessoirement, si elle souhaite se lancer dans des projets, elle aura la valeur de sa maison totalement payée.

Les objectifs de vie de profiter de la famille et de rénover la maison tout en exerçant sa profession d'indépendant sont atteints. 

L'histoire ne s'arrête pas encore toutefois ici, nous allons continuer ces séances de coaching pour une nouvelle amélioration de la situation. L'objectif de rembourser intégralement la maison devrait se concrétiser à moyen terme. Cela signifie qu'en un peu plus de 10 ans, elle aura à sa disposition la valeur d'une maison. C'est à ce moment qu'il faudra refaire des choix. Elle pourra profiter de sa situation pour consommer, ou travailler moins, ou encore placer. Ce sera ses choix.