Etre à découvert est-ce grave ?

Après les dépenses plus ou moins coûteuses de nos vacances, voici un sujet à explorer. Opportunité d'avoir du cash facilement ou situation catastrophe, être à découvert est-ce grave ?

Ca vaut le coup de se poser la question car vous êtes nombreux dans cette situation.

Pour commencer, le découvert c'est une somme que vous prête la banque contre un taux d'intérêt assez élevé en général. Vous avez droit à un crédit permanent de 300, 500, 1000 euros ou plus de manière permanente. Plaie d'argent n'est pas mortelle et il n'y a donc rien de grave à devoir une petite somme à la banque si ce n'est le taux d'intérêt qui vous coûte très cher. Voici la théorie.

En pratique, le constat est que le découvert génère un déséquilibre dans les finances qu'il faut combiner avec le reste à vivre. Plus le reste à vivre est faible, plus le déséquilibre va vous impacter.

Pour un salaire de 1500 avec des charges mensuelles de 1450, il reste 50 de reste à vivre. Un découvert de 500 sur ce salaire représente 10 mois d'efforts pour le remboursement sans les intérêts. Avec des intérêts à 15%, c'est 500 plus 15% soit 75 euros de plus à l'année. Donc il faut un an pour tout rembourser. Alors être à découvert est-ce grave ? Dans ce cas précis l'effort à produire pour rembourser le découvert est important sinon c'est 75 euros de moins tous les ans pour s'offrir 500 de liquidités.

Revenons à notre cas. Il faut donc un an pour tout rembourser. Ca veut dire un an d'efforts, sans dépenses nouvelles sur le budget. Autant dire que c'est très rare. Comme il y a régulièrement des imprévus ou des nouvelles envies, le découvert augmente donc si la banque donne son accord. Sauf que 500 plus les intérêts c'était déjà compliqué à rembourser, alors 1000 plus les intérêts qui doublent ca devient mission impossible. C'est la spirale baissière qui commence.

La banque autorise donc un petit crédit avec des intérêts inférieurs pour vous aider à rembourser. Si le crédit est de 50 euros par mois, ca passe juste car c'est le montant du reste à vivre. Dans cette situation le découvert va disparaitre avec le remboursement du crédit. C'est le billet de sortie du découvert et de ses intérêts. 

Dans la réalité, vous savez que le découvert existe encore et vous piochez de nouveau dedans. Mais là, on arrive à 1450 de remboursement + 50 de crédit ce qui veut dire que tout votre salaire est dépensé et qu'il va falloir rembourser le nouveau découvert.

C'est un déséquilibre encore plus important sur votre budget qui vous n'arrivez plus à remonter. Dans les cas les plus extrêmes les crédits se multiplient et on peut même aller jusqu'au rachat de crédit avec toujours le même découvert de base. Après plusieurs années, le bilan des intérêts et frais que vous avez payé est impressionnant. 

Si vous aviez conservé ces sommes vous seriez aisé limite riche.

Alors être à découvert est-ce grave ? 

En théorie non. En pratique on arrive à des situations qui dégénèrent avec des cartes de paiement supprimées et des milliers d'euros d'intérêts. Donc même s'il n'y a rien de grave à avoir un découvert, il vaut mieux ne pas en avoir.

Et si vous n'arrivez pas à résorber le votre ? faites vous coacher !